用哪家存錢最放心 電子銀行安全性比較

安全性是電子銀行最大的考核要素。國內通過網上銀行行竊的案例並不在少數，在網上管理賬戶到底安全不安全，哪個更安全?本文從一個普通用戶角度，看這五個銀行的安全性。

招行是國內電子銀行的老牌，毫無爭議，招行對國內電子銀行的發展和促進做出重大貢獻。目前招行的電子銀行在國內應該算口碑最好的一個。招行現在的電子銀行提供有客戶端的專業版和無客戶端的web版。而且以專業版為主，Web版為輔助。工行、建行、興業主體上還是web模式。恆生也是提供web模式的銀行。

招商銀行:專業人士的最愛，安全性和易用性的博弈

招行的專業版，采用證書 客戶端。其中的證書下載前必須去銀行櫃台登記，並領用專門的號碼後才可以下載。下載下來不允許直接備份在硬盤上(可以在u盤上，以前招行是可以直接備份在電腦硬盤上)。

因為證書以及客戶端存在，等於說，別人想盜用你的存款時候，首選要知道電子銀行的登陸密碼(不是查詢密碼)。然後還要掌握安裝有證書的電腦，同時還要知道取款密碼，在三個都成立情況下，才可以竊取成功。招行的電子銀行密碼分電子銀行登錄密碼、賬戶查詢密碼、取款密碼。

客戶端的存在，基本上免除了用戶誤用釣魚網站導致而導致失竊的情況(當然，如果釣魚網站模仿招行大眾版除外)，所以我的建議就是用專業版的用戶最好的選擇就是關閉大眾版。

目前較高級的黑客軟件和木馬，即使能夠竊取到查詢密碼、取款密碼，但是在盜用招行的文件證書上還是有一定難度，就是盜用成功了，招行會用短信告知用戶，你在某時成功備份了招行電子銀行的文件證書。盜用者在竊取到證書後，恢復證書過程中，必須知道電子銀行的登陸密碼，而且必須正確回答3個預先設置號的問題，回答正確情況下，招行會把一個一次性密碼發送到用戶原來注冊登記的手機上，然後才能修復成功。

可以說，在不考慮移動證書的前提下，招行現在的電子銀行安全性相對是最高的，也是最復雜了。復雜到如果你電腦格式化(這個是正常得不得了的事情)，有不少人都不得不重新跑一次招行，因為有很多人忘記了自己設定的3個問題的答案(尤其是某些人故意設置一些答非所問，或者自認為有“技巧”的答案)，另外，如果你換手機號碼了，請到櫃台告知招行一下。否則，你將來很容易有再跑一次銀行的經歷了。

可以說，招行的電子銀行對用戶的個人計算機知識水平的要求是最高的。操作上也最麻煩。這個也直接導致了，在文件證書丟失情況下，很多用戶不得不重新跑一次銀行。

招行在國內最早大力推廣電子銀行，毫無疑問，招行是國內電子銀行的鼻祖，也實際上成為國內電子銀行的標准之一。

綜述：安全性超高，要求用戶操作水平要高，推薦電腦熟悉人士使用。建議，備份證書時候記住自己的問題和密碼，如果換手機號碼，請務必告訴招行一下。

工商銀行:亡羊補牢。口令卡把電子銀行大眾化

工行，提供web版本。不需要同個體用戶關聯的文件證書。如果你知道帳號和查詢密碼，可以在任意電腦上安裝工行的插件，並登錄使用。工行以前是可以在網絡上直接申請開電子銀行，這個政策也被人深為诟病，並成為一個比較公開的漏洞，工行有一段時間被竊不少，(我個人相信，工行電子銀行是失竊絕對數比較高的一個銀行。)後來工行大力推廣口令卡，並改進電子銀行軟件和強化電子銀行開戶管理才算阻止被盜數的上漲。

工行現在主推的是口令卡。目前在推廣期內是免費贈送，而且同下面提到建行相比，單張工行的口令卡能夠使用次數遠遠超過建行(工行自己說可以使用1千次，建行的只能29次(最後一次要用來關聯下一個口令卡))。工行的這種口令卡模式，有幾個優點，口令卡免費，而且使用次數是1000次，從這兩點上看，工行確實想在一定安全級別上降低電子銀行的推廣成本。由於口令卡是一個同電腦無關的物理卡片，直接切斷了黑客種植木馬盜用賬號和密碼後，依然無法直接盜用用戶的存款。如果用戶能保存好口令卡，理論上用戶的存款是非常安全的。肯定有人提出來如果我用釣魚網站直接欺騙用戶使用假的工行賬戶怎麼辦?工行電子銀行目前模式基本上可以防止此類盜用，因為你首先要竊取到當前口令卡上的兩個密碼區域橫縱坐標信息，同時工行還提供了網絡預留信息，釣魚網站基本上無法同時竊取到兩個密碼區域橫縱坐標信息以及預留信息。

那麼盜用工行的錢，現在必須直接面對就是盜用口令卡。這個難度對於電子盜竊團伙來說，除非目標明確的個人用戶，否則盜竊到物理的口令卡成本很大。何況，工行還有最後一手，口令卡一次最多只能搞1k，一天最多5k。

我也相信，工行口令卡的推廣，並同時取消單機文件證書這樣的模式，使很多普通的用戶，尤其對計算機操作不是很理解的人，降低了他們操作的門檻。(別看下載證書這麼簡單的動作，實際上這個動作帶來備份證書等一系列後備技術的支持)，工行不需要個人用戶獨立的文件證書，這種模式迅速降低電子銀行使用難度，不但很快挽救了自己早期的聲譽，而且，非常大的促進了國內電子銀行。由於工行用戶群遠大於招行，工行的電子銀行借助基金購買這個業務，已經大大普及了電子銀行。如果說招行是專業人士的喜愛，工行應該說把電子銀行從陽春白雪直接普及到下裡巴人的手中。

綜述：操作方便，推薦普通用戶用口令卡，尤其是每日轉款在5k之內的用戶。

建設銀行:防不專業的用戶卻不防小人

建設銀行，建設銀行同工行比較。建行把“寶”壓在文件證書上面，因為文件證書的存在，一下子抬高了使用門檻。但是建行的證書下載和備份有一個最大的問題，就是一旦電腦被別人竊取(或者短時間控制)，對於一個普通的計算機操作人員，都可以很容易通過ie把用戶證書備份出來，這個備份過程並不需要密碼等支持。說的極端一點，建行的證書模式等於洞門大開!只要某一天，你開著電腦，上廁所的時間，，另外一個人就可以備份走你的建行電子銀行的證書。而自己的證書一旦丟失，又得上建行重新申請。有點防君子不防小人的味道。

如果要盜竊建行用戶的電子銀行錢款，最好就是親近的人，直接獲取到證書，然後用望遠鏡或者攝像頭，直接竊取密碼，就可以輕松轉走錢款。(這裡補充一句，工行還設定了口令卡轉款最高上限，建行的上限卻是無窮大!)，或者利用黑客技術(這裡面的技術我就不懂了)，盜用證書後，並盜用密碼，也可以轉走錢款。所以當你聽說國內電子銀行最高被盜上限是16w，儲戶來自建行，我覺的一點都不奇怪。

另外建行也提供口令卡，但是不夠徹底的是，口令卡要2塊錢(原來要5塊)，建行看來果然貪財。同時設計上，建行的口令卡只能用29次。而且是順序排列，加上沒有預留信息，直接給釣魚網站一個機會。假如釣魚網站誘惑你成功登陸後，就直接獲取了你的賬號(或者登陸名)、登陸(查詢)密碼。如果你對自己的錢款余額不太關注，可以誘騙你刮一次口令卡，然後盜竊團伙直接用這個口令卡上的口令就可以輕松搞定你戶頭所有的錢。

綜述：不建議有大額存款的人開建行的電子銀行。如果有開，看緊你的電腦，也要看緊你的口令卡，還要關心你自己的余額。

這裡再解釋一下，工行和建行對釣魚網站的防御能力的區別。工行有一個預留信息，這個信息只有你自己知道。所以你登陸釣魚網站，釣魚網站無法提供你的預留信息，那麼這一步上能夠避免細心的用戶被盜。同時，在使用口令卡過程時候，釣魚網站最多只能獲得工行口令卡裡面某兩個框框的3位加3位的密碼，而盜竊團伙即使拿到利用盜竊到的賬號密碼到真工行上時候，由於只有隨機兩個框的密碼，正常情況下都不能符合工行的需要驗證的密碼框位置。所以釣魚網站無法竊取工行賬戶的錢。

但是建行就不一樣了，首先沒有預留信息。除非你從自己余額上知道自己登陸錯誤，否則很難發現你錯登陸了釣魚網站。然後盜竊團伙竊取到你的口令卡，直接就可以在真實建行上使用了。這個區別就是工行的口令卡是要隨機取兩個方塊的密碼組合起來，而建行就是直接依據固定順序，沒有隨機。

我自己現在對建行卡的態度就是，如果超過一定額度，立刻就轉到其他銀行卡上。而且我估計，未來建行還會發生大額存款丟失的事件。

興業銀行：最安全的不是手機

興業銀行在電子銀行裡面是“新兵”。估計該行的用戶群和使用范圍同招行、工行、建行比都少一個數量級都不止。

雖然興業提供文件證書作為安全模式，但是和所有大銀行不同的是，文件證書必須交20元年費。所以到現在為止，我還沒有親身試用興業銀行帶證書模式的服務，我體驗到的模式是興業通過手機短信來確認最後密碼。具體如下:用查詢號碼登陸，轉賬時候，輸入取款密碼，同時興業會發送一條短信到用戶手機上，這個短信裡面包含了一次性的驗證密碼。不少人認為同手機關聯的模式是最安全的，其實不然，我專門咨詢過一個地級市的移動工作人員，問他們的技術人員能否看到用戶的短信，對方給我一個非常肯定的答復。如果一個地市級別(不是省級)的移動工作人員就能看到所在區域某手機的短信，這個安全性立刻大大打折扣。興業銀行在轉資金時候，還要有取款密碼，這一點上，比工行、建行要好。(工行、建行如果有口令卡，轉款時候可以不要原來設置的取款密碼)

興業電子銀行最大的破綻我個人認為集中在手機上。因為丟手機，或者說，盜竊團伙偷手機還是比較輕松的，對於gsm還可以直接復制手機卡!就是說，盜竊團伙在定准一個人的興業e卡電子銀行，在套取到查詢密碼後和取現密碼(這個密碼因為用的少，安全性相對較高)，只要有幾秒鐘控制用戶的手機，或者能夠復制用戶的gsm手機，或者能夠進入移動的網關，看到手機的短信記錄，下面就可以成功盜走所有現金。

綜述：興業電子銀行，看緊取款密碼比看緊手機更重要。因為手機時刻都有可能被盜閱讀，甚至gsm手機很容易被監聽。建議用戶使用興業電子銀行時候，每日的轉賬上限還是適當保守一點為好。

恆生銀行:外資盛譽下的弱安