p2p網絡貸款平台風險有哪些

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　　P2P網絡借貸平台作為新興的網絡平台，相信大家都或多或少有所了解過，也許身邊的人就在使用。那麼P2P網絡借貸平台真的就這麼好用嗎?不盡然，學習啦小編在這裡給大家介紹P2P網絡借貸平台的風險，希望能幫助到大家。

　　個人風險

　　一、P2P平台現在審核借款人相關情況主要是根據借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。此種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據，即使證明材料是真實的，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息，對借款人的還款能力無法做出有效評估，故借款人個人信用風險較大。

　　二、網絡借貸平台都是采取“賬戶式”操作，數額巨大的資金是由貸款網站掌控的，這就給了網站控制客戶賬戶余額資金的機會。工作人員疏於自律或被人利用的情況下，很容易出現內部人員非法挪用資金、非法集資、甚至卷款走人等“監守自盜”的違法犯罪行為。出借人對自己資金無有效的防控措施，這是出借人面臨的最大風險。

　　三、當前部分P2P平台所采用的債權轉讓模式以及P2P網絡借貸平台的運營存在“非法集資”的影子，須謹防風險。

　　四、P2P借貸的資金來源於持有閒散資金的出借人，這些資金不能排除其來源的非法性，同時P2P平台往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網絡平台就有被用作洗錢或者從事高利貸的風險。

　　五、P2P借貸一般會要求借款人提供個人身份、財產信息，若網站的保密技術被破解，借款人提供給網站的個人身份、財產信息等個人隱私洩露，借貸人的隱私權無法得到有效的保護。

　　平台風險

　　除了參與者的信用風險，更為重要的是網貸平台自身的風險，其主要集中在以下三個方面：

　　(1)網貸公司的信用風險

　　由於資金流量規模較小，多數銀行並不給予P2P網貸公司資金托管服務，這便給部分惡意創辦的網貸平台提供了利用管理不嚴的資金托管機構進行欺詐的機會，這也是“淘金貸”和“天使計劃”詐騙案得以發生的原因。

　　(2)激烈競爭下的經營風險

　　由於網貸平台創立初期往往難以盈利，運營成本較高，加之激烈的行業競爭更是延長了“燒錢”的階段，長期難以盈利的平台將不得不面臨關閉的命運。2011年7月，哈哈貸宣布關閉。在其長達一年半的營業時間裡，只取得了30多萬盈利，而相較於每年200多萬的成本投入，這一部分盈利顯然是杯水車薪，資金的捉襟見肘讓哈哈貸終於難以為繼。而類似的情況未來或許會越來越頻繁地出現在這一初期野蠻生長的行業中。

　　(3)擔保槓桿過高引致市場風險

　　《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》規定，擔保機構擔保責任余額一般不超過擔保機構自身實收資本的5倍，最高不超過10倍。而網貸公司擔保倍數突破10倍警戒線是業內常態，一旦發生系統性風險，大面積的違約將拖垮網貸平台。

　　就國外成熟的平台Zopa和Prosper的經驗來看，由於二者分屬有擔保和無擔保模式，這決定了二者的風險和收益水平差別非常明顯。具體而言，Zopa歷史上的逾期壞賬率一直控制在2%左右的水平，而Prosper的平均壞賬率水平達到7.42%，與之對應的是Zopa的收益率水平在5.6%-7.5%，而Prosper的平均收益率高達17.11%。就目前國內網貸平台的收益率水平來看，其普遍在15%以上，且不同模式之間收益率的差別並不明顯。因此，我們認為，這其中很大一部分體現的是投資者對於網貸平台風險所要求的溢價。

　　就P2P網貸的需求側來看，為市場提供小額貸款的模式除了P2P網貸，小貸公司和民間借貸占據了重要的地位。相比較而言，一方面，網貸運營的成本遠低於小貸公司，另一方面，其為無法提供擔保、抵押的群體提供了便捷的融資渠道，最重要的是P2P網貸由於借助網絡突破了時空的限制，在規模上的發展空間遠大於以自有資本放貸的小貸公司。而相對於傳統的民間借貸，P2P網貸消除了向親朋好友借款時欲說還休的尴尬，並且高度分散化的投資使得即便發生信用風險也不至於對貸款人構成太大影響。正因為這些比較優勢，P2P網貸在小額貸款這一細分市場中有著生長、發育乃至壯大的基因。

　　就P2P網貸的供給側來看，由於其為市場提供了一種靈活自主的投資方式，且賦予投資者較高的收益水平，加之成熟平台較為完善的風險保障體系，相比於傳統的投資理財渠道有其獨到的優勢，受到一批投資者的青睐。正因為此，網貸這一模式吸引了大量的資金，具備持續發展的生命力。

　　由於P2P網貸很大程度上具有民間金融的屬性，加之目前國內網貸市場沒有受到制度的強制約束，這使得其領先於整個金融系統實現了利率市場化，因此網貸的收益率水平可以成為觀察民間信貸市場的窗口。進一步來看，隨著網貸平台與區域性金融機構合作的不斷推進，本地化趨勢將使得其作為區域信貸供求觀察窗口的功能不斷凸顯。而這可以為我們從微觀上觀察某一地區的經濟活動提供一種新的、可行的途徑。