全民參戰：誰也不想在互聯網金融盛宴掉隊
- 平安金科 + eBay 宣布合作。
- 浦發銀行攜手第三方支付推互聯網金融服務。
- 阿里金融虛擬信用卡即將上線：支付寶用戶直接透支消費，最長 38 天免息。
就在此時，興業銀行無預警發布「停業公告」：8 月 31 日起關閉信用卡網上分期商城。銀行先失一城？
信用卡商城：曾被視為「下一個盈利點」，今成雞肋
- 幾年前幾乎所有銀行以為信用卡業務是利潤增長極，實則多年僅作增值服務，似門戶網站郵箱業務。
- 興業解釋：傳統模式受限於商城規模小、特色不鮮明、效果不及預期，需整合優化、尋找新模式。
- 業內共識：多數銀行信用卡商城經營不盡如人意，興業關停或許能「置之死地而後生」。
兩大運營模式困境
- 自營模式：銀行自建團隊採購/運營/物流/客服，成本高、SKU 少、價格無優勢、分期手續費劃不來。
- 外包模式：全包給第三方平台，銀行失控體驗、品牌稀釋。
本質：多作為積分兌換延伸，非真正電商陣地。2013 年 6 月「中國最佳商業模式」億佰購物突發破產，大量持卡人貨款兩空。
電商反攻：直指銀行核心信貸業務
- 阿里小貸：罕見真正線上 P2P 模式。
- 支付寶餘額寶：半個月讓合作基金增利寶登頂貨幣基金用戶數榜首。
- 騰訊微信 5.0 主攻金融理財，攜財付通佈局支付。
- 京東、蘇寧等電商巨頭虎視眈眈信用透支業務。
阿里信用支付：為何讓銀行「顫抖」？
- 數據優勢碾壓：收貨地址判斷學生/主婦/高收入人群，手機號碼推算年齡/實力，購買行為畫像精準畫像 → 1-5000 元動態額度，風險降至最低。
- 瞬間實現銀行十年未達盈利：資金源來自合作銀行，阿里擔保收 1% 服務費，輕資產高收益。
- 目標：支付寶全量用戶 (含小微企業/個人)。
銀行反擊：並非束手就擒
- 分期付款靈活度勝出：銀行系商城支援信用卡分期 + 貸款購物，電商多只支持一次性付款/信用卡分期 (且多限發卡行/大額)。
- 營銷創新跟進：工行/招行引入團購/聚便宜/限時搶購，直擊電商玩法。
- 建行善融商務、民生電商、中信異度支付 (二維碼/NFC/全網跨行收單) 多點突圍。
- 興業推微信服務平台、網上商旅/OTO 促銷，嘗試轉型。
核心癥結：數據孤島與標準化產品
浦發銀行中小企業部負責人一針見血：銀行擁有數據卻被部門牆/防火牆隔離，未被有效利用。第三方支付 CEO 諷刺：銀行產品全標準化，不為幾萬貸款開發專屬產品，不跟蹤資金流/物流，「超級當鋪」心態。
未來賽點：搶數據主動權、搭金融服務平台
- 打破內部數據壁壘，構建統一客戶視圖 (One Customer View)。
- 從「賣產品」轉向「賣場景、賣服務、賣生態」。
- 開放銀行 (Open Banking) / API 經濟：與 FinTech 合作而非對抗，共享數據紅利。
- 監管科技 (RegTech) 落地，合規前置、風險智能化、體驗無縫化。
結語
信用卡商城關停只是序曲。互聯網金融戰場，核心不是「誰有牌照」，而是「誰懂客戶、誰敢創新、誰能聯盟」。 銀行有資金/牌照/風控經驗，電商有流量/數據/場景/敏捷。勝者將是打破邊界、共享數據、共建生態的「雙邊市場」構建者。讓我們拭目以待。