銀行電商互聯網金融攻防戰 信用卡業務或率先淪陷

　　無論是電商還是金融機構都惟恐在互聯網金融盛宴中“掉隊”：平安旗下的金融科技公司和知名網商eBay本周將宣布新的合作；浦發銀行(600000,股吧)透露，該行與第三方支付公司合作的互聯網金融服務也即將面世；阿裡金融虛擬信用卡即將上線，使用支付寶的用戶能直接透支消費，最長享受38天免息…… .

　　但就在此時，興業銀行(601166,股吧)卻在毫無征兆的情況下發布了一則“停業”公告稱，從8月31日起正式關閉興業銀行信用卡網上分期商城。這是否意味著銀行已先失一城呢？ .

　　沒有任何一個領域是遍地黃金。幾年前，幾乎所有的銀行都認為，信用卡業務將是下一個盈利點，誰喪失了信用卡業務的陣地誰就將喪失未來。但幾年之後，信用卡業務仍只是為客戶提供增值服務，遠非銀行主營業務，就像門戶網站的郵箱業務。所以，在由“搞互聯網的野蠻人”挑起的這一場戰爭中如何盈利才是問題的核心。 .

　　興業信用卡網上商城將關閉 銀行“療傷”欲置之死地而後生

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　　就在阿裡金融計劃推出信用支付服務之際，興業銀行卻在毫無征兆的情況下發布了一則“停業”公告，稱從8月31日起正式關閉興業銀行信用卡網上分期商城。 .

　　此舉立即引來一片唏噓。興業銀行相關負責人對中國證券報記者解釋稱，傳統的信用卡網上分期商城，雖依托銀行千萬級的客戶數據，但由於其經營模式受到商城規模有限、特色不鮮明等因素影響，效果未必達到預期。鑒於此，興業銀行也在思考此類業務更好的運營模式，將對內部資源進行整合優化，現階段先行對網上分期商城業務進行調整。

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　　該負責人進一步表示，隨著信用卡產業的發展和互聯網金融的崛起，銀行傳統的業務模式受到了挑戰。“各家銀行也在根據市場環境的變化不斷調整自身的業務經營模式，有所為，有所不為。”他稱，互聯網金融是發展大趨勢，興業銀行也在積極探索嘗試。

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　　銀行業內人士對中國證券報記者表示，像這樣無限期關閉信用卡商城，這在銀行業尚屬首次，但也並非完全出人意料。實際上，作為商業銀行涉足互聯網金融業務的“一步”，多數業內人士均認為目前國內銀行信用卡商城的經營大多數都不盡如人意，“興業銀行此舉，或許真能置之死地而後生呢！” .

　　一位中小股份制銀行人士介紹，截至目前，國內商業銀行的信用卡網上商城主要分為兩種形式，一種是完全由銀行自己去管理運營；另一種則是完全外包給其他公司或平台運營。該人士表示，“目前國內的信用卡網上商城，大多數都是作為銀行信用卡積分服務的一種配套或者延伸，更多的是提供給信用卡持卡人的一種增值服務，並未真正成為銀行在互聯網金融領域的一塊‘陣地’。”據了解，由於商品少、價格高、存在分期手續費等原因，信用卡網上商城與京東、淘寶、蘇寧易購等“電商大佬”競爭並無優勢。今年6月，被譽為“中國最佳商業模式”的信用卡購物平台億佰購物突然申請破產，大量信用卡用戶通過銀行已支付了貨款，面臨無法收回貨款的風險。 .

　　與此同時，大型電商不僅在新型金融服務領域開疆擴土，目前對商業銀行傳統的信用透支業務也虎視眈眈。不少互聯網人士興致勃勃，稱“旅游、零售等行業已經被互聯網顛覆，下一個就該是金融了。” .

　　很多銀行開始謀求“突圍”，建行推出了善融商務，獨立進軍電商；民生銀行(600016,股吧)幾大股東也在近日宣布將成立民生電商；中信銀行(601998,股吧)去年成立了網絡銀行，今年更是打造異度支付這一包含了二維碼支付、NFC支付、全網跨行收單等多產品的品牌；而興業銀行此次關閉信用卡網上商場，極有可能是為某些戰略的推進所進行的業務調整。興業銀行方面表示，目前該行一方面不斷通過各類促銷活動和業務創新來加大與網上支付機構的合作，提高網上支付客戶的占比和交易量；另一方面，近期分別推出了總行和信用卡中心的微信服務平台；另外，還在網上商旅平台、OTO促銷等方面也在做不少嘗試。 .

　　但到目前為止，上述業務都沒能為銀行帶來持續、穩定的利潤。 .

　　阿裡金融信用支付呼之欲出 銀行信用卡業務再受“侵蝕” .

　　對於商業銀行尤其是許多中小銀行來說，個人信用卡業務是重要的業務增長點。根據華夏銀行(600015,股吧)最新發布的2013年中報數據，上半年，該行發放的個人貸款和墊款1212.21億元，同比增長20.4%；其中信用卡貸款113.62億元，同比增長達43.6%，遠高於其他個人貸款業務的增速。 .

　　如果掌握了龐大客戶群的支付寶進入信用支付這個高速成長的領域，結果無疑是顛覆性的。 .

　　市場消息稱，拖延4月之久的阿裡金融信用支付本周將在上海推出。但支付寶方面的人士回應，早在3月初支付寶就曾宣布會在4月中旬在浙江、湖南推出信用支付業務，但最終沒能成行。“所以我們這次不會再給出確切的時間，否則會很被動。上述傳聞可能並不符合實際情況。”該人士稱。 .

　　但銀行界人士，尤其是信用卡業務部門人士對阿裡金融的信用支付業務保持高度警惕，已多次召開高層會議商議對策。甚至不惜借行政力量阻止阿裡的“業務侵蝕”——阿裡金融的行為有違反信用卡業務管理辦法的嫌疑。 .

　　銀行信用卡業務如此懼怕阿裡，是因為阿裡信用支付掌握了龐大的客戶數據——它太了解客戶了。 .

　　淘寶上留的收貨地址是大學的宿捨,從年齡看這個客戶可能還是個在校大學生，信用額度不能給太高；這個客戶的手機號碼是139+區號，說明他很有可能是第一批用手機的人，年紀應該不小了，經濟實力也應該不錯，信用額度可以調到最高的5000元；再看這個客戶連續在淘寶上買了上萬元的家電，應該是掌握家庭財政大權的主婦，信用額度也應該調高……只要客戶在淘寶上有交易記錄，支付寶和阿裡金融就會對這些信息進行分析，給出信用額度，在1元到5000元之間。阿裡金融事業部總裁胡曉明表示，用戶在通過信用支付借錢時，資金來源是和阿裡金融合作的銀行。在借貸產生的過程中，阿裡金融向簽約接受信用支付的商戶收取每筆1%的服務費，這是信用支付的唯一收入來源。繼快捷支付後，支付寶將向信用支付邁進。其目標客戶是支付寶用戶，包括小微企業和個人用戶。 .

　　掌握龐大、翔實客戶數據庫的阿裡信用支付能把風險降至最低，而且能把銀行信用卡部門十年都未實現的盈利瞬間實現。 .

　　對於阿裡金融計劃推出的信用支付服務，多數業內人士持看好態度。拉卡拉支付有限公司董事長、總裁孫陶然稱，“這將是互聯網行業尤其是互聯網金融行業未來的發展方向。”他還透露，每天為幾千萬人提供信用卡還款、水電煤氣繳費等公共繳費服務的拉卡拉，正醞釀推出理財產品等相關金融服務。 .

　　京東商城聯席董事趙國慶更直言，信用支付服務為互聯網金融行業開辟了一個新的領域和方向，但是也需要相關的規則去約束。

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　　“即使阿裡所謂的信用支付推出來，短期來說影響並沒有那麼大。”有業內人士認為，首先，支付寶的信用支付並不是真正意義上的信用卡，支付寶本身並不具備透支功能，信用貸款是由合作銀行來提供，只是由阿裡方面提供擔保，實際上與銀行是合作關系。其次，從規模來看，一年下來阿裡方面所能提供的擔保額度也就360億元左右。對銀行體系的信用支付規模來說，談不上很大的沖擊。

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　　數據左右未來 搶主動權爭搭金融服務平台 .

　　不只在信用支付領域阿裡金融讓傳統的“金融貴族”們“顫抖”，幾乎在任何他所涉足的領域都是如此——阿裡小貸是為數不多的真正線上發展的p2p模式；6月13日，支付寶推出余額寶服務，短短半個月，合作伙伴增利寶便一舉登上貨幣基金用戶數的首位。此外，騰訊宣布發布微信5.0版，主要應用方向是金融理財，並將與旗下財付通合作推出支付功能…… .

　　浦發銀行中小企業部負責人認為，掌握了客戶背後的大量數據是阿裡巴巴所向披靡的根本原因。盡管銀行也掌握客戶數據，但銀行內部或者部門分割，或者防火牆隔離，這些數據並未被有效利用。 .

　　某第三方支付公司CEO更是直言，銀行所有的產品都是標准化的，不會為了某個公司幾萬元的貸款專門開發一款產品。銀行也不會跟蹤一個企業的資金流和貨物流。“銀行只關心企業從銀行這裡借了多少錢，到時候這筆錢能不能還上。所以我們開玩笑說銀行就是超級當鋪。” .

　　但是近年來伴隨著銀行傳統業務、息差優勢等不斷下降，互聯網金融又迅速崛起，商業銀行也不得不重視起互聯網業務的潛力。分析人士認為，面對互聯網金融的洶湧來襲，商業銀行也並非完全沒有優勢。比如，在支付方式的選擇上，銀行系網上商城就比普通的電商平台更具優勢。客戶在淘寶、京東商城、蘇寧易購等平台上購買商品，只能通過儲蓄卡、信用卡一次性付款、信用卡在線分期這三種模式付款，且大多數信用卡發卡行不允許客戶在小型電商平台申請信用卡在線分期付款，客戶在購買計算機等大件產品時，往往要承受較大的還款壓力。而銀行系網上商城不僅允許客戶通過信用卡在線分期，還支持客戶利用貸款購買商品。此外，工行、招行等自有的網上商城不僅支持信用卡分期付款，更加引入了團購、聚便宜、限時搶購等時下流行、引人眼球的營銷策略，大有與電商“一爭高下”的決心。 <