用試算表自己算房貸，不再被銀行業務單方面說服

兩大還款公式

1. 等額本息（月供固定）：

   月繳額 = [本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數] / [(1+月利率)^期數 - 1]

   月利息 = 剩餘本金 × 月利率；月本金 = 月繳額 - 月利息。

2. 等額本金（月供遞減）：

   月繳額 = (本金/期數) + (本金 - 累計已還本金) × 月利率

   月本金固定 = 本金/期數；月利息隨剩餘本金遞減。

WPS 實作步驟（以 200 萬、20 年、年利率 5.94%×0.7 為例）

1. 第 1 列輸入參數：年限(A2)=20、總期數(B2)=A2*12、年利率(C2)=5.94%*0.7、月利率(D2)=C2/12、本金(E2)=200000。
2. 第 3-4 列建立欄位：期數、月繳額、月利息、月本金、剩餘本金。
3. 第 5 列輸入第 0 期初始值：期數 0、月繳額 0、月利息 0、月本金 0、剩餘本金 =E2。
4. 第 6 列（第 1 期）輸入公式：
   • B6: =(E5*D$2*(1+D$2)^(B$2-A5))/((1+D$2)^(B$2-A5)-1)
   • C6: =E5*D$2
   • D6: =B6-C6
   • E6: =E5-D6
5. 選取 A5:A6 → 填充至 A245（240 期）；選取 B6:E6 → 向下填充至第 240 期。
6. 同理依等額本金公式建立第二張工作表。
7. 比較兩表總利息：等額本金總利息較少，但前期月供壓力較大。

決策參考

• 現金流穩定、想省總利息 → 等額本金。
• 前期收入較緊、偏好固定月供 → 等額本息。

自製明細表，貸款決策心中有數。